СТРАХУВАННЯ У НІМЕЧЧИНІ

• 31.1. Страховий ринок Німеччини.
• 31.2. Регулювання страхової діяльності у Німеччині.
• 31.3. Медичне страхування у Німеччини

Страховий ринок Німеччини

Страховий ринок Німеччини характеризується динамічним розвитком. Особливо це стосується ринку індивідуального страхування (тобто страхування життя, нещасних випадків, майна тощо фізичних осіб та домогосподарств). Сектор індивідуального страхування займає більше 80 % німецького страхового ринку. Щільність страхування (відношення сумарних річних премії до кількості населення) на одного жителя Німеччини становить приблизно 2,3 тис. євро. Відповідно, за цим показником Німеччина займає 10-те місце серед країн ЄС.

Кількість страхових договорів за більшістю видів страхування зростає. Найбільша частка внесків (близько 46 %) припадає на страхування життя, на другому місці - страхування збитків та страхування від нещасних випадків, найменшу частку має страхування на випадок хвороби. Незважаючи на це, у Німеччині спостерігається порівняно низький серед 15 перших країн ЄС ступінь страхового проникнення (відношення сумарних річних премій до ВВП - 7 %, або 11-те місце в зоні євро - 15), зумовлений слабким розвитком сектору приватного пенсійного страхування.

Страхова справа у Німеччині поділена між системою державного соціального забезпечення і приватним сектором. Соціальне страхування є обов'язковим для всіх найманих працівників (страхування на випадок безробіття, тимчасової втрати працездатності тощо), якщо вони не застраховані у приватному секторі. Крім обов'язкового соціального страхування законодавство Німеччини встановлює такі обов'язкові види страхування:

• - страхування роботодавців за шкоду найманим працівникам унаслідок шкідливих умов праці або виробничих травм;
• - страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
• - страхування цивільної відповідальності авіаційних перевізників та диспетчерів руху повітряних суден;
• - страхування відповідальності бухгалтерів;
• - страхування відповідальності мисливців;
• - страхування відповідальності операторів атомних енергетичних установок, споживачів атомної енергії та радіоактивних ізотопів;
• - страхування відповідальності виробників фармацевтичної продукції тощо.

У 2005 р. у Німеччині нараховувалось 663 страхові компанії, з них 116 - це компанії, що спеціалізуються на страхуванні життя, 202 - це пенсійні каси та каси з виплат допомоги у випадку смерті застрахованої особи, 53 - компанії з медичного страхування, 241 - зі страхування збитків і нещасних випадків та 51 перестрахова компанія. Крім того, особливістю німецького ринку є наявність великої кількості місцевих регіональних страховиків (табл. 31.1).

На німецькому страховому ринку також присутні іноземні страхові компанії, переважно ті, що діють у межах єдиного європейського ринку послуг. У свою чергу німецькі страхові компанії активно працюють за кордоном. Страховий сектор у Німеччині представлений такими видами страхових компаній: акціонерні страхові товариства, товариства взаємного страхування, публічно-правові (державні) страхові компанії (табл. 31.2).

У секторі приватних страхових компаній спостерігається стійка тенденція до концентрації. Найбільші 35 страхових

Таблиця 31.1. Кількість страхових компаній за видами страхування у Німеччині¹

Закінчення табл. 31.1

Таблиця 31.2. Кількість страхових компаній у Німеччині за правовою формою¹

• 1 Страхові компанії під державним наглядом з підприємницькою діяльністю без урахування регіональних малих страхових взаємних товариств під земельним наглядом, до 1980 р. лише страхові компанії під федеральним наглядом.
• 2 Малі взаємні страхові товариства включно, згідно з параграфом 53 Закону про нагляд за страхуванням.
• 3 Переважно німецькі філії іноземних страхових компаній, з 1994 р. без філій закордонних страхових компаній з ЄС.
• 4 Станом на 31 березня 1954 р.

Джерело: Федеральний орган з нагляду за ринком фінансових послуг (ВАРИМ).

компаній у сфері страхування життя займають близько 84 % ринку. Перші п'ять з них утримують близько 33 % ринку. Безперечним лідером на ринку страхування життя є акціонерне товариство "Allianz Lebensversicherung-AG" з часткою ринку близько 15%. Також до першої п'ятірки входять "Aachen-Munchener LV AG", "Hamburg-Mannheimer V AG", "R+V LV AG", "Deutscher Herold LV AG". Страхування життя в Німеччині поділяється на накопичувальне страхування життя (KLV), пенсійне страхування (RV), страхування на випадок смерті та колективне страхування.

До п'ятірки найбільших страховиків на випадок хвороби, чия сумарна частка становить понад 50 %, належать: "Debeka Krankenversicherungs-verein a.G.", "DKV AG", "Allianz PKV AG", "Signal KV a.G.", "Central KV AG".

Перша п'ятірка страховиків збитків та від нещасних випадків складається з "Allianz AG", "АХА Versicherungs AG", "R+V Allgemeine Versicherungs AG", "Zьrich Versicherung", "Victoria Versicherung" і утримує близько 21 % німецького ринку.

Федеративний устрій Німеччини є важливим фактором у розвитку каналів розподілу страхових послуг. Регіональні страховики підтримують свою присутність у всіх федеральних землях. Продаж страхових полісів здійснюється через мережу страхових агентів, страхових брокерів, напряму у відділеннях страхових компаній.

Кожна страхова компанія, як правило, має страхових агентів, закріплених на певній території. Страхові агенти здебільшого сконцентровані в сегменті фізичних осіб. Важливим джерелом залучення клієнтів є незалежні страхові брокери, що обслуговують декілька страхових компаній. Брокери більш активні в сегменті юридичних осіб. Слід зазначити, що сьогодні низка великих німецьких страхових компаній намагається здійснювати свою діяльність без залучення дорогих посередників, наприклад, розсилаючи пропозиції та страхові поліси поштою та через мережу Інтернет.